L’assurance collective est un regroupement de bénéfices rassemblés sous un même contrat et offert à un ensemble d’individus appartenant à un même groupe, à une même organisation ou même association.
Que votre organisation compte 3, 50 ou 2 000 employés, Forces Collectives est en mesure de mettre en place un régime d’assurance collective personnalisé et adapté aux besoins de votre entreprise et de vos salariés.
PROTECTIONS OFFERTES
•Assurance vie ;
•Assurance décès ou mutilation accidentels ;
•Assurance invalidité de courte et de longue durée ;
•Assurance santé (incluant médicament, soins paramédicaux, chambre d’hôpital, assurance voyage, soins de la vue, etc.) ;
•Assurance dentaire ;
•Assurances maladies graves ;
•Compte gestion santé ;
•Programme d’aide aux employés.
AVANTAGES D’UNE ASSURANCE COLLECTIVE :
•Protection 24h / jour, 7 jours / semaine ;
•Protège les employés et leurs personnes à charge (conjoint & enfants) ;
•Couverture plus grande, à un coût moindre qu’une protection individuelle ;
•Primes partagées entre l’employeur et les employés ;
•Absence d’examen médical préalable à partir de 5 employés et plus ;
•Dépenses déductibles à 100 % (sauf les taxes) pour l’employeur ;
•Plus avantageuse fiscalement que d’hausser les salaires des employés ;
•Favorise la rétention et le recrutement de main d’œuvre clé.
NOS SERVICES : UNE ÉQUIPE AU CENTRE DE VOS BESOINS !
1-Conception & mise en place de régimes ;
Que ce soit pour la mise sur pied d’un nouveau régime ou pour procéder au renouvellement d’un régime existant, Forces Collectives vous assistera du début à la fin du processus en vous offrant un support constant et personnalisé, tout en s’assurant de vous proposer LE bon régime répondant aux besoins de vos employés, aux meilleurs coûts disponibles. Ce projet s’effectuera en trois étapes simples :
•Détermination des protections requises ;
•Obtention des soumissions auprès de l’ensemble de tous les assureurs ;
•Transmission à vos employés des information importantes sur le régime choisi, soit par des rencontres d’employés sur leur lieu de travail et/ou par une communication écrite personnalisée et détaillée.
2-Appel d’offres auprès de l’ensemble des assureurs du marché ;
Nous avons un accès auprès de l’ensemble de TOUS les assureurs du marché de l’assurance collective. Ce qui nous permet d’effectuer en tout temps des analyses du marché et ainsi vous assurez que vous obteniez toujours LA meilleure tarification disponible pour votre groupe.
3-Analyse financière ;
Forces Collectives s’assure de valider chacun des paramètres financiers des assureurs ayant un impact sur la tarification de votre régime. Que ce soit les frais de gestion, les facteurs d’inflation ou les frais mis en commun, aucun détail n’est laissé de côté afin de vous garantir le meilleur régime au meilleur prix possible.
4-Analyse fiscale ;
Saviez-vous que des coûts « indirects », autres que la prime, sont générés par votre régime d’assurance collective, selon la méthode que vous utilisez pour effectuer le partage du paiement de vos primes d’assurance entre employeur et employés ? À cet effet, notre équipe s’assurent de réduire au maximum les avantages imposables liés à votre situation et ainsi optimiser la fiscalité de votre régime.
5-Analyse actuarielle ;
Grâce à nos outils de calculs actuariels, notre équipe s’assurera que l’assureur appliquera pour vous les bonnes variations de taux démographiques en assurance vie et salaire de longue durée.
6-Analyse des bénéfices ;
Notre équipe validera avec vous la pertinence de l’ensemble des protections offertes en fonction de la réalité de votre groupe. Chaque organisation étant différente et en constante évolution, votre régime doit donc être révisé régulièrement et ajusté selon les besoins et l’utilisation de votre groupe au fil du temps.
7-Rapports d’expérience et projections de renouvellement ;
Notre équipe vous propose d’effectuer des suivis réguliers (trimestriellement ou bi-annuellement) sur l’évolution et l’utilisation de votre régime. Ainsi, des rapports d’expérience détaillés vous seront présentés, incluant les types de frais réclamés en assurance maladie, afin de prévoir les ajustements de tarifications qui pourraient s’appliquer lors de votre prochain renouvellement et ainsi éviter les mauvaises surprises.
8-Support en invalidité et santé au travail ;
Le nombre d’absences et les coûts reliés aux invalidités ne cessent d’augmenter chez les entreprises d’aujourd’hui. À cet effet, nous sommes fiers de pouvoir vous offrir des ressources internes, spécialisées dans ce domaine, afin de donner tout le support dont les gestionnaires ont besoin pour gérer adéquatement les dossiers les plus épineux d’invalidité. Voici quelques avantages dont vous pourrez bénéficier de nos services :
•Lien central de communications entre tous les intervenants au dossier d’invalidité (assuré(e), employeur, médecin traitant, assureur, courtier) ;
•Interventions plus rapides & diminution des délais, de l’évaluation médicale jusqu’aux traitements / actions nécessaires.
•Vulgarisation médicale (diagnostique, plan de traitement, médication, etc.) ;
•Support-conseil à la réinsertion au travail ;
•Référencement au besoin vers d’autres spécialistes / ressources.
9-Gestion administrative par Internet.
Départ ou arrivée d’un employé ? Changement de salaire ou de statut ? Connectez-vous à Excalibur™, un portail de gestion Web à la fine pointe de la technologie, mis à jour au rythme des changements fiscaux gouvernementaux, et offert avec un accès sécurisé via notre partenaire d’affaires, Robin Veilleux Assurances et Rentes Collectives.
Excalibur™ vous donnera accès à une multitude de rapports et de renseignements en temps réels, tels que :
•Calcul des déductions salariales et avantages imposables ;
•Simulations de coûts pour un nouvel employé ou pour un changement de couverture potentielle ;
•Ventilation détaillée des primes employeur / employés à appliquer ;
•Dépenses admissibles pour fins d’impôts ;
•Bénéfices en vigueur ;
•Taux actuels et passés.
NOS SOLUTIONS POUR CONTRÔLER / DIMINUER VOS COÛTS D’ASSURANCE COLLECTIVE :
1-Regroupement pour les entreprises de 3 à 25 employés : Une solution faite à votre mesure !
Votre entreprise compte entre 3 à 25 employés ? Nous savons que vos coûts et vos enjeux diffèrent de ceux des entreprises de plus grande taille. C’est pourquoi Forces Collectives vous propose une solution exclusivement pour vous : un regroupement spécialement conçu pour les groupes de cette taille, avec des services et des produits similaires à ceux offerts aux grandes entreprises, mais adapté aux PME d’aujourd’hui ! Il s’agit sans aucun doute de la solution la plus avantageuse sur le marché !
2-Optimisation fiscale
Saviez-vous que des coûts « indirects », autres que la prime, sont générés par votre régime d’assurance collective, selon la méthode que vous utilisez pour effectuer le partage du paiement de vos primes d’assurance entre employeur et employés ? À cet effet, notre équipe s’assurent de réduire au maximum les avantages imposables liés à votre situation et ainsi optimiser la fiscalité de votre régime.
3-Rationalisation fiscale
Stratégie fiscale qui permet à l’employeur de payer les primes d’assurance collective à partir du salaire brut (avant impôts) de l’employés, plutôt que du salaire net (après impôts). Pour ce faire, l’employeur paie 100 % des primes d’assurance collective, mais réalise des économies fiscales substantielles. Quant aux employés, ils conservent le même salaire net, tout en payant moins d’impôts, et bénéficient habituellement d’une remise de l’employeur sur les économies qu’il a ainsi réalisées.
4-Intégration des régimes avec l’Assurance-Emploi
L’assurance salaire de courte durée fait partie des garanties à expérience, c’est-à-dire que les réclamations effectuées dans cette garantie sont comptabilisées et tenues compte lors des renouvellement, au même titre que les réclamations en assurance maladie ou en soins dentaires. Il s’agit souvent d’une des premières protections que les groupes vont enlever lorsque les coûts de leur régime deviennent trop élevés à supporter.
Toutefois, en intégrant votre régime d’assurance salaire de courte durée avec l’Assurance-Emploi, vous pourriez réaliser des économies substantielles, tout en conservant une protection équivalente en cas d’invalidité. En effet, l’organisme gouvernemental deviendrait alors premier payeur de prestations d’invalidité après un délai de 7 jours, et l’assureur n’aura ensuite qu’à combler l’excédent manquant, au lieu d’assumer 100 % des prestations. Comme le risque de l’assureur collectif diminuera considérablement, il en sera de même pour la tarification de votre assurance salaire de courte durée.
5-Compte Gestion Santé
Le Compte Gestion Santé est un montant d’argent mis à la disposition des assurés par le preneur du contrat pour leur permettre d’obtenir le remboursement de frais médicaux et/ou frais dentaires admissibles, mais non-remboursés par leur régime collectif, qu’ils auraient eu à payer autrement. Il se compare à un compte bancaire, car il fonctionne selon un système de crédits et de débits. Tant qu’il affiche un solde suffisant pour couvrir une demande d’indemnisation, les frais admissibles sont remboursés, et le compte de gestion santé est débité en conséquence.
6-Magasinage de vos médicaments
Il existe parfois des écarts de coûts d’une pharmacie à une autre. Il est en effet possible d’observer, pour un même médicament, des différences de coûts allant jusqu’à 80 % entre deux pharmacies d’une même région. N’hésitez pas à magasiner le prix de vos médicaments, surtout si vous êtes un utilisateur régulier.
7-Prolongement des renouvellements des médicaments
Saviez-vous que si vous avez besoin d’une médication constante et que votre état de santé est stable, vous pouvez demander à votre pharmacien de vous fournir vos médicaments pour une période pouvant aller jusqu’à 60, 90 ou même 120 jours. Vous pourrez ainsi diminuer vos frais de transactions à la pharmacie et ainsi faire diminuer votre facture de médicaments !
8-Pharmacies postales
Elles vous permettent de commander vos médicaments en ligne ou par téléphone et de les recevoir par la poste, à la maison ou au travail, dans les 24 à 48 h suivant votre commande. Ce service pourrait avoir un impact positif au niveau des coûts de votre régime.
9-Programmes d’aide aux employés
Des programmes d’aide aux entreprises sont souvent inclus au sein des régimes d’assurance collectives, via la garantie d’assurance invalidité de longue durée. Il donne habituellement accès à des consultations psychologiques, et ce, gratuitement et en toute confidentialité. De plus, son utilisation n’est pas comptabilisée dans l’expérience de votre dossier, donc sans conséquence sur vos primes futures. Utilisez-le en premier lieu, plutôt que les spécialistes de votre régime régulier.
TYPES DE RÉGIME DISPONIBLES :
Que ce soit pour un régime de base ou une formule plus adaptée, notre équipe saura vous proposer des solutions adaptées à votre réalité, comme par exemple :
1-Régimes assurés
Il s’agit du type de régime le plus commun et le plus rependu chez la majorité des entreprises. Il est conçu de manière à ce qu’un groupe paie des primes à un assureur, en échange que celui-ci assume à 100 % des risques associés aux réclamations. À la fin d’une période donnée (ex : 12 mois), l’assureur pourra augmenter ou diminuer ses primes, selon la rentabilité du dossier.
Ce type d’arrangement financier convient à tout type d’entreprise, notamment les PME, qui désire éviter les risques de pertes financières et/ou de fluctuations de primes importantes, qui pourraient être néfastes au maintien de leur régime d’assurance collective en cas de réclamations importantes ou d’imprévus.
2-Régimes auto-assurés
Ce type de régime est quelque peu l’inverse d’un régime assuré, c’est-à-dire que c’est le preneur du contrat qui assume le risque financier lié aux réclamations des garanties à expérience (assurance invalidité de courte durée, soins de santé et soins dentaires), plutôt que l’assureur. L’avantage ici, c’est que s’il y a des surplus, c’est le preneur qui les empoche. Par contre, s’il y a des déficits, c’est également le preneur du contrat qui doit les assumer à 100 %.
L’assureur fournira un rapport du fonds d’exploitation de manière périodique (aux mois, aux 3 mois, etc.), permettant ainsi de connaître le bilan financier en cours d’année et d’anticiper les renouvellements à venir. Le preneur pourra combler ses déficits en injectant les sommes manquantes sur-le-champ ou en augmentant les primes de ses garanties auto-assurées en cours d’année ou au renouvellement.
Dans la mesure où un groupe est en mesure d’assumer ce genre de risque, des grandes économies peuvent être réalisées, notamment au niveau des frais liés à la gestion du dossier, puisque le groupe ne paiera que pour ce qu’il réclamera, et non pour protéger le risque de l’assureur.
Toutefois, il est fortement recommandé de procéder à une analyse des tendances de réclamations passées et futures du groupe et de s’assurer d’avoir une masse critique suffisante avant de se lancer dans ce type de régime. Pour cette raison, il faut compter au moins 100 employés pour créer ce genre d’arrangement financier.
3-Régimes à rétention
Il s’agit du juste milieu entre les régimes assurés et les régimes auto-assurés. En effet, comme pour les régimes assurés le preneur du contrat paie des primes à l’assureur, alors que celui-ci rembourse les réclamations. Toutefois, une partie des pertes ou des surplus générés en cours d’année sont partagés entre l’assureur et le preneur.
Un fonds de stabilisation est établi, avec un certain niveau minimum à conserver er maximum à atteindre. Selon les termes prévus de l’entente à rétention, les profits dépassant ce maximum pourront soit être partagés entre l’assureur et le preneur (sous forme de ristourne), ou être conservés par l’assureur dans le fonds de stabilisation afin d’éponger de futurs déficits, le cas échéant. Si à l’inverse, des déficits devaient être accumulés, ils pourraient être récupérés via une hausse des primes chargés au groupe.
En cas de terminaison du contrat, les surplus accumulés au fonds de stabilisation appartiennent au preneur, mais pas les déficits.
Comme pour les régimes auto-assurés, il faut compter au moins 100 employés pour créer ce genre d’arrangement financier.
4-Intégration des régimes avec l’Assurance-Emploi
Ce type de régime, habituellement offert aux groupes à partir de de 50 employés et plus, est conçu pour offrir une plus grande flexibilité aux assuré, en leur permettant de choisir parmi 2 ou 3 modules différents sur certaines garanties du régime de base, habituellement celles d’assurance maladie et/ou de soins dentaires. Les régimes modulaires sont donc susceptibles de mieux convenir aux besoins et au budget individuels de chaque participant, surtout lorsqu’il y a de grandes différences d’âge et de salaire au sein d’un même groupe.
Ainsi, un utilisateur plus fréquent des soins de santé pourra opter pour un module plus généreux, à un coût plus élevé, alors qu’un utilisateur plus occasionnel pourra choisir un module moins garni, mais à meilleur prix.